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當你計劃向銀行申請貸款時，信用評分將成為最關鍵的評估因素之一。它可說是決定是否能順利核貸的關鍵。但究竟什麼是信用評分？它又是以什麼為參考來評定的呢？如果你的信用評分偏低，有哪些方法可以改善呢？
首先，我們來了解一下信用評分的本質。信用評分是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）所製作的信用報告書中所包含的一個重要指標。這份報告會記錄你的貸款紀錄、信用卡使用情況、債務比率等多項資訊。而信用評分，則是根據這些數據進行複雜的計算所得出的一個分數。這個分數的主要作用是預測你未來一年內還款的可能性和財務風險。
信用評分實際上是一種衡量你信用風險的方式，銀行和貸款機構使用它來確定是否應該批准你的貸款申請。分數越高，代表你的信用風險越低，獲得貸款的機會就越大。然而，如果你的信用評分較低，這可能會導致貸款申請被拒絕，或者你可能會面臨較高的利率和限制。
所以，如果你的信用評分不理想，不必灰心。有許多方法可以改善它，例如按時償還債務、減少信用卡使用額度、不要頻繁開新的信用帳戶等等。通過良好的信用評分，你可以提高獲得貸款批准的機會，並享受更有利的貸款條件。所以，不論你的信用評分目前是什麼，都可以著手改善它，以確保未來的財務穩健。
信用評分是一個複雜而精密的系統，它參考了多項關鍵資料來評估個人的信用風險。金融機構定期向財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）提供信用資料，這些資料在不同的時間點會有所不同，因此，信用評分也可能會有所變化。聯徵中心考慮到不同客戶的特點，針對各項資料設定不同的權重，而這些資料大致可分為以下三大類，其中後兩類對信用評分的影響最為重要：
- 其他類信用資料：這包括了信用查詢次數、保證人資訊以及信用歷史的長度，也就是你持有信用卡的時間長短。雖然這些資料對信用評分有影響，但相對來說，影響較小。
- 負債類信用資料：這個項目反映了你個人信用的擴張情況，包括負債總額、負債的種類以及負債的變動幅度。這些資料對信用評分的影響最為重要，因為它們顯示了你的財務負擔和償還能力。
- 繳款行為類信用資料：這一類資料關注的是你的還款表現，包括信用卡卡費、授信借貸等還款記錄。這部分的目的是了解你過去是否曾經有嚴重的遲繳紀錄，以及遲繳的發生頻率等情況。這對信用評分也有重要的影響，因為它反映了你的還款紀錄和信用可靠性。
總之，信用評分是一個細緻入微的系統，它綜合考慮了以上各項資料來評估你的信用風險。如果你希望提高信用評分，最好的方法就是保持良好的財務習慣，如按時還款、減少債務、不要頻繁申請新的信用帳戶等。
這些舉措將有助於提升你的信用評分，從而提高獲得貸款批准的機會，以及獲得更優惠的貸款條件。
信用評分在財務領域扮演著至關重要的角色，它不僅反映了一個人的信用風險程度，還直接影響了個人金融交易的順利進行。下面，讓我們更深入地了解這三種主要的信用評分類別以及它們的相關標準：
暫時無法評分：
這個評分類別適用於一些特殊情況，包括：
- 符合消債條例的個人，因為他們正在進行債務重組，需要特殊的評估。
- 信用資料存在爭議或錯誤，需要更正，因此無法得出正確的評分。
- 曾經完成債務協商，正在按照協議償還債務，這需要時間才能重新建立信用。
- 信用資料相對較少，通常是新開始建立信用記錄的人，需要時間積累信用。
- 不適合獲得信用評分的情況，例如受監護宣告的人，他們的財務狀況由監護人管理。
- 在聯徵中心資料揭露期間內曾有不良紀錄，且目前沒有正常的信用交易，這需要時間恢復信用。
固定評分200：
這個評分類別適用於具有信用不良紀錄的個人，包括以下情況：
- 信用卡被凍結、進入催收程序或出現呆帳情況，這顯示了不良的信用行為。
- 任何票據存款戶被標記為拒絕往來戶，這意味著銀行不再與這些人進行金融交易。
- 貸款存在逾期、進入催收程序或出現呆帳情況，這顯示了不按時償還債務的情況。
介於200分～800：
這個評分範圍是最常見的，並被視為有效的聯徵分數，它進一步細分為以下兩個區間：
- 「200～650」：這個區間表示可能存在一些信用瑕疵，信用評分偏低，需要更謹慎地管理個人信用，並改進信用行為。
- 「650～800」：信用評分滿分為800，只要你的評分介於這個區間內，向銀行申請各種金融業務通常會更容易獲得批准，但仍需保持良好的信用紀錄。
總之，信用評分是影響個人財務和信用能力的關鍵指標。了解你的評分類別以及它們的相關標準，有助於你更好地管理自己的信用，制定適當的財務策略，並採取必要的措施來改善評分，以確保更多的金融機會和更有利的貸款條件。無論你處於哪一個評分區間，都有機會進一步提升你的信用評分。
以下是不同方式查詢信用評分的方法：
- 郵局代收：前往郵局，攜帶雙證件填寫指定申請書和提供收件地址。郵局將代為將申請資料送交至聯徵中心，通常需等待5至7個工作天，即可收到信用評分報告。
- 郵寄申請：至聯徵中心官網下載個人信用報告申請書，附上雙證件的影本和戶籍謄本，然後將申請文件郵寄至聯徵中心。通常需等待5至7個工作天，即可收到信用評分報告。
- 聯徵中心臨櫃：攜帶雙證件前往聯徵中心的臨櫃窗口申請。你需要在現場排隊等候，但當天就可以領取信用評分報告。
- 聯徵中心官網：使用個人電腦前往聯徵中心官網，並使用自然人憑證及讀卡機，你可以直接取得電子版的信用評分報告。
- TW投資人行動網APP：在行動裝置上下載安裝TW投資人行動網APP。完成憑證申請後，即可取得電子版的信用評分報告。需要擁有特定證券帳戶才能使用此方式。
需要注意的是，以上提到的管道每年均可免費查詢1次。若需要額外查詢，書面查詢每份需要支付100元，而線上查閱則需支付80元。書面查詢和線上查詢的次數是分開計算的，所以你可以靈活選擇最適合你的查詢方式，以掌握自己的信用評分資訊。无論你選擇哪種方式，了解你的信用評分有助於更好地管理你的財務健康。
以下是提高信用評分的一些方法：
- 穩定還款：確保每一期的貸款和信用卡帳單都按時繳交。雖然偶爾忘記繳款是正常的，但頻繁遲繳會嚴重影響信用評分。
- 培養信用：申辦並正常使用信用卡，這有助於脫離信用小白的地位，穩定提高信用分數。此外，要確保信用卡債務控制在自己能負擔的範圍內，不要啟動循環利率，也不要經常使用信用卡預借現金。
- 降低負債比：如果名下有多筆貸款，可以考慮辦理負債整合，以降低利率和月付金。只要穩定還款，負債比就會降低，信用評分也會隨之提高。
- 避免債務協商：只要聯徵報告中有債務協商的紀錄，就會失去信用評分，紀錄註銷之前無法向銀行申請貸款或辦理信用卡。所以，如果條件允許，建議優先考慮申請負債整合，以避免債務協商對信用評分的影響。
想要提高信用評分需要時間，必須長期積極執行這些方法。只要培養以上的好習慣，實際操作至少3個月，就可以有效提高信用評分，受益無窮！
信用評分其他常見問題
- 自行查詢聯徵紀錄會影響信用評分嗎？ 不會，但當你向銀行申請貸款時，銀行會向聯徵中心調閱你的信用紀錄，這時紀錄才會被納入評分模型，因此不建議短時間內多次申請貸款，這樣會對信用評分產生嚴重的負面影響。
- 信用卡剪卡會影響信用評分嗎？ 信用卡的剪卡會影響信用評分，主要是影響信用長度，但這個影響不大。只要避免頻繁剪卡，就不需要太擔心信用評分的影響。為了改善信用評分，你可以採取以下措施：
- 按時償還債務：確保你的信用卡和貸款定期還款，避免逾期或呆帳情況。這是保持良好信用的基本要求。
- 控制信用卡使用：不要超支或使用過多的信用卡，盡量保持信用卡使用額度在可控範圍內。
- 避免過多的信用查詢：過多的信用查詢會對你的信用評分造成負面影響，只有在必要時才進行信用查詢。
- 多元化信用類型：有不同種類的信用，例如信用卡和貸款，有助於建立多元化的信用記錄。
- 定期檢查信用報告：確保你的信用報告中沒有錯誤或爭議資訊，需要時進行更正。
- 建立長期信用歷史：信用評分也考慮你的信用歷史長度，因此越早建立信用記錄越有利。
- 償還債務而不是轉移：避免不斷轉移債務，這可能不利於你的信用。謹記，信用評分是一個反映你信用信譽的重要指標，良好的信用評分有助於你在金融世界中更輕鬆地獲得信貸、貸款和其他金融機會。無論你目前的評分是什麼，都有方法可以改善它，這需要時間和堅持，但最終將為你的財務未來帶來穩固的基礎。如果你有更多關於信用評分的問題或需要進一步的建議，請隨時向我們查詢。
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