在近年的房地產熱潮中，台灣房市在高房價與低利率的雙重影響下持續飆升。然而，伴隨著景氣波動、利率上升以及即將來臨的交屋潮，房貸市場正面臨潛在的風險與挑戰。其中，「雙貸族」與大量交屋所可能引發的違約潮，成為市場與政府關注的焦點。
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雙貸族崛起：高風險的財務操作
什麼是雙貸族？
雙貸族通常指的是購屋者為了籌措房款，除了主要房貸之外，還透過信用貸款或其他形式的借貸來補足首付款或資金缺口。由於房價持續攀升，不少買家難以負擔高額的首付款，選擇以雙貸方式入市。然而，這種操作模式雖然在短期內解決了資金問題，但隨著利率走高與市場波動，風險也隨之而來。
雙貸族的主要風險
1. 利率上升的衝擊
隨著中央銀行持續升息，房貸與信貸利率雙雙上漲，對雙貸族而言，每月還款壓力大幅增加。例如，一筆500萬房貸加上100萬信貸的貸款，每年利率上升1%就可能增加數萬元的還款負擔，對高槓桿操作的家庭來說，壓力幾乎難以承受。
2. 收入減少的影響
若家庭收入因經濟衰退或其他原因減少，雙貸族將面臨極大的財務風險。當無法按時繳納月供時，違約風險將大幅提升，甚至可能導致房屋被法拍。
3. 資金周轉問題
部分雙貸族可能依賴信貸或短期借貸來支付房貸，若貸款機構因風險提高而收緊貸款，這些家庭可能無法籌措後續資金，進一步惡化財務狀況。
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交屋潮來襲：壓力集中爆發的隱患
預售屋市場的高峰期
近年來，台灣預售屋市場火熱，尤其是雙北、新竹等區域的房市更是交易活躍。然而，隨著大量新成屋陸續交屋，市場將面臨多方面的壓力。根據統計，2024年至2025年間，將有數萬戶新成屋交付，這意味著購屋者需要完成最後的貸款審核與資金籌措。
交屋潮的挑戰
1. 資金籌措不易
許多預售屋買家在簽約時可能低估資金壓力，如今面臨利率上升與物價上漲，首付款或貸款額度可能不足，進而導致無法順利交屋。
2. 市場價格下跌的影響
若預售屋市場價格因景氣走弱或投資熱潮退燒而下跌，買家可能面臨房屋價值低於貸款金額（負資產）的情況。這將打擊購屋者的還款意願，進一步增加違約風險。
3. 建商與買家的糾紛
在交屋過程中，若房屋品質問題頻發，買家可能選擇延遲交款，甚至引發法律糾紛，進一步拖累市場信心。
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違約潮爆發的可能性與影響
違約潮的成因
違約潮的爆發通常是多重因素共同作用的結果，包括經濟衰退、利率高企、家庭收入下降以及房市價格下跌。以2008年的全球金融危機為例，過度槓桿化與房市泡沫是導致危機的主因，而類似情況在台灣也逐漸顯現。
違約潮的潛在影響
1. 房市價格進一步下跌
若違約案件大量增加，法拍市場的房屋供應量將激增，進一步壓低市場價格，形成惡性循環。
2. 金融機構的壓力
違約潮將直接衝擊銀行與金融機構的資產品質，壞帳比例上升可能影響金融穩定，甚至波及整體經濟。
3. 家庭經濟破產
對於違約的家庭而言，除了失去房屋，還可能面臨長期的信用紀錄問題，進一步限制未來的財務選擇。
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如何應對潛在危機？
政府層面的對策
1. 強化貸款審核機制
政府與銀行應加強對高槓桿借貸的監控，確保貸款人的償還能力，降低風險累積。
2. 推動房市調控政策
如抑制炒房行為、提高非自住買家的稅負等，避免房市泡沫進一步膨脹。
3. 提供紓困方案
針對因經濟因素無法還款的家庭，政府可考慮推出暫緩還款或利率補貼政策，減少違約潮的爆發。
購屋者的應對策略
1. 合理規劃財務
購屋者應謹慎評估自身償還能力，避免因過度借貸而陷入財務困境。
2. 提早應對利率風險
若可能，將浮動利率轉為固定利率或提前償還部分貸款，以減輕未來的利率上升壓力。
3. 維持良好的信用紀錄
儘管財務壓力可能加大，購屋者應盡力避免違約，保持良好的信用紀錄，為未來的借貸需求鋪路。
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結語
雙貸族與交屋潮的交織，讓房貸市場隱藏的風險逐漸浮現。雖然違約潮尚未全面爆發，但隨著利率持續攀升、經濟成長趨緩，潛在的危機不容忽視。政府、金融機構與購屋者需共同努力，通過政策調控與財務規劃，降低市場風險，避免房貸危機成為拖累經濟的致命因素。
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